受居家令的拖累，加拿大人利用HELOC装修房屋！

Cobra

加拿大环球邮报日前发表了一篇特约撰稿人Vikram Barhat的观点文章。他身边有一位两个孩子的父亲Cory Cook，他最初的计划是建造后院的露台。但随着疫情的拖沓反复，他想对整个地下室进行装修。这位43岁的父亲认为，改造后的地下室将产生租金收入，并在失业时提供经济保障。为了给自己的房屋装修提供资金，Cook拿出了以房屋净值信用额度（Home Equity Line of Credit 简称HELOC）$30万元。经过慎重考虑，他决定从自己的储蓄中拿出$1万元建造露台，并利用HELOC为未来的地下室重新装修提供资金，这个项目估计价值$15万元。他希望重新装修能在3月份开始。剩余的$15万元的HELOC被指定为基金，以提供短期的财务保障，以防这对夫妇在疫情期间失去工作。在房地产价值飙升和低利率的刺激下，像Cook这样的加拿大人长期以来一直在利用HELOCs周转，即允许人们用自己房屋中的净资产进行借贷，以资助装修等大额费用。

但由于现在很多人在家生活和工作，参加zoom商业会议，孩子也在家上网课，COVID-19居家令导致了家庭装修行业蓬勃繁荣。这反过来又刺激了借贷，尽管利率明显偏低，但在经济前景不明朗的时候，房主们还是纷纷举债。

多伦多Butler Mortgage Inc.的经纪人Ron Butler表示，虽然在COVID-19爆发之前，加拿大的HELOC借款率就很高，但这一疫情造就了一大批新的依靠HELOC贷款装修的消费者。根据金融机构监管办公室（OSFI）的数据显示，截至2020年11月，加拿大HELOCs的未偿还余额为$2720亿加元。

加拿大金融消费者局指出，大部分的房屋装修经费都是从HELOC中提取的，HELOC允许房主借钱，最高可借到房屋净价值的65%，每月只需支付利息。虽然现在利率很低，但加拿大央行每次加息时，HELOC借贷成本都会上升。央行已经暗示利率在2023年之前都会维持在较低水平。但如果经济复苏，通胀压力开始提前积累，情况可能会迅速改变。多伦多理财规划公司Caring for Clients的创始人兼认证理财规划师Rona Birenbaum 认为应提早为利率上升的可能性做好准备，并相应地更新理财计划预测。她鼓励她的客户积极减少债务，这样当利率真的开始攀升时，他们的经济状况就会良好，信心更饱满。但目前看来，根据撮合房主与家居服务专业人士的在线市场HomeStars  Canada的报告显示，加拿大人似乎很少考虑利率上涨的可能性，自疫情开始以来，他们已经在房屋装修上花费了$5000元至$2万元。

家庭装修和合理利用HELOC

Birenbaum女士指出，家庭装修的资金来源理想方式是提前储蓄。然而，鉴于重新装修项目的成本高企，如装修厨房或装修整个地下室，一些家庭往往需要借钱。在没有储蓄的情况下，HELOC是一种很好的借款方式，因为与无担保借款相比，HELOC的利率非常低。大多数HELOC的利率是浮动的，与最优惠利率挂钩，目前为2.45%。目前大银行的HELOC利率约为2.95%。无论利率如何， Birenbaum女士提醒装修往往会超过时间和预算，人们常常愿意继续攫取HELOC 的潜力。她说：“如果借款金额不足以完成工作，那么在没有个人储蓄缓冲的情况下，借更多的钱是唯一的选择。”HELOC的设计方式使加拿大人可以借到大量资金，而不必支付本金，因此很容易积累债务而忘记归还。鉴于在COVID使经济和就业市场陷入困境之前，部分家庭已经背负了大量债务，因此应谨慎使用HELOC。

避免形成永久的债务

为了确保个人HELOC不会成为长期债务，还款的不应仅仅是利息部分。Butler 表示，虽然最低付款额只是利息，但最好在能力范围内多付一些，这将导致债务按月缩减。如果计划在5年内还清贷款，就把贷款额除以60个月，以确定每月的还款额，他认为这样就不会出现曾经熟悉的，长期遭受房贷压力的局面。Meridian Credit Union的分行经理Melanna Giannakis 建议，在任何情况下，都不要把自己的房屋当作提款机。她警告说：“避免使用HELOC来满足日常开支，或者超出你的生活能力的消费。”她在工作中经常发现有借款人发现自己陷入债务螺旋，不得不拆东墙补西墙。为了减轻财富被侵蚀的风险和顽固的债务，在承担债务之前制定一个切实可行的减债计划是最重要的。鉴于目前借贷利率较低，一些借款人依靠房屋资产增值来弥补额外债务的利息成本，Birenbaum 女士指出，这个计划在短期内可能不错，但长期来看却很糟糕。

来源: 大中报