美版卡神 让银行又爱又恨

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2019-04-07 23:44经济日报 编译 陈律安



布莱恩． 凯利

在曼哈顿一场冠盖云集的派对中，超过500人欢庆的主轴有些罕见、且不是那么耀眼：他们欢庆的是信用卡。 这场典礼的主人是布莱恩． 凯利（Brian Kelly），穿著一件缝上100张假信用卡的外套华丽登场，他以前是银行业人资员工，现在摇身一变成为信用卡界响叮当的人物，可谓美国版「卡神」。


凯利现年36岁，是点数王（The Points Guy）的创办人，该网站专门评鉴信用卡中的回馈卡。

凯利获得摩根大通、美国银行、Capital One金融公司等美国大型银行的关注，以及最重要的─资金。 点数王给出的评价，可以成就一张卡，也能毁掉一张卡。 银行在点数王网站上打广告，推出新信用卡前也会寻求凯利的意见，如果点数王的用户透过该网站申办信用卡，银行也会给点数王网站一笔费用。

这形塑了凯利与银行的关系。 点数王的成功与否，仰赖银行继续注资，而银行是否注资，取决于点数王网站的客群。 凯利表示，单单1月网站就有逾1,000万人次造访，近半是首次造访者。

但对银行而言，红利回馈卡的获利不如预期，原因之一正是凯利。 因为凯利催生了一个生态系统，使消费者可以在网络交换如何运用点数系统，把一张卡的好处榨干后即弃用，导致一些银行开始讨论要删减回馈，这也使凯利与银行的竞合关系，有些错综复杂。

凯利在2010年时成立点数王，当时他还是投银摩根士丹利（大摩）的人资，当时他身背卡债、无甚存款，拥有的仅有公司信用卡上累积的数十万点数，可用于个人旅游。 一开始他向人收费50美元，教导怎么用点数订机票。

到了2011年时，每当有用户造访点数王网站，并透过该平台申办信用卡、且获银行核卡，银行就会给点数王钱。

凯利也在同年实现了赚大钱的愿望。 摩根大通英航信用卡向特定新持卡人提供10万点，凯利建议别向英航兑换点数，改向其他点数价值更高的航空公司兑换，用户一拥而上，大量申办该信用卡，约一个月后凯利赚进了逾7万美元，超过当时他在大摩的年薪。

凯利2012年出售点数王，金额则未透露，现在该网站由营销公司Red Venture持有，约有60名全职员工。

凯利说，点数王网站发表的评鉴文，没有一则是银行、航空公司，或是旅馆的业配文。 这些企业也不会支付他及员工的差旅费。 当点数王向脸书或Google每月花约百万美元买广告时，直接用凯利的企业信用卡付款，再将得来的点数用于旅行。

凯利常与摩根大通、美国运通、Capital One、富国银等银行的员工通电话，或是开会，因为银行筹备发新卡，或改变现行回馈制度时，都会考虑凯利的意见。

银行仍在抢食回馈卡这块大饼，广告研调机构Mintel Comperemedia估计，银行去年第4季于点数王买进的横幅、展示型及影音广告约450万美元，是一年前的两倍，更是两年前同期的逾四倍。 （取材自道琼社）

关于The Points Guy
●美国旅游网站，提供旅游、搭机、点数、里程数和信用卡的新闻和评论

●成立于2010年，全职员工约20人，主要负债撰写评论

●2012年卖给财经内容服务商Bankrate

数据源：道琼社、The Points Guy网站