出道贷款的算数题，大家看看能贷款多少。

darwin · 发表于 2021-2-18 04:47 PM

Cobra 发表于 2021-2-18 04:39 PM
还是不对，这家人家就算两套都出租，一个月租金6000好啦，一年7万2，50%就是3万6，乘以五就是可以多贷款 ...

你这个算的不对。heloc贷款占用贷款总额的，所以如果你已经有heloc了，贷款额度会受影响

真正额度是实际收入+租金收入然后算还款能力，所以你有heloc的情况下几大行都没法再贷款了

只有credit union和private lender，这两个是监管空白地带

RY2020 · 发表于 2021-2-18 04:50 PM

HELOC BC 已经不能用来做downpay 了。东部还可以?

james97 · 发表于 2021-2-18 04:52 PM

本帖最后由 james97 于 2021-2-18 04:55 PM 编辑

Cobra 发表于 2021-2-18 04:39 PM
还是不对，这家人家就算两套都出租，一个月租金6000好啦，一年7万2，50%就是3万6，乘以五就是可以多贷款 ...

说了租金不是按照收入算的，而是按照cover多少你在这个房子上的expense算的。这就是为什么我说有二套房其实在低利率而高房价下变相的放松了B20。所以银行考虑的是最终债务在收入中的占比。所以假设你月入10000+房产租金6000，银行红线画在44%，显然你可以支撑16000*0.44差不多7000块每月的房屋开销。如果借住亲戚家可以算到每月1000块，你还有6000的月供可以用。打个8折4800，按照1.5% 30年，130万贷款完全合格. 如果按照B20测试，好像是5.29的利率，120万差不多月供6600，可能还行？

james97 · 发表于 2021-2-18 04:53 PM

RY2020 发表于 2021-2-18 04:50 PM
HELOC BC 已经不能用来做downpay 了。东部还可以?

refinance出来的钱，没人知道你拿去干什么了吧

Cobra · 发表于 2021-2-18 05:05 PM

james97 发表于 2021-2-18 04:52 PM
说了租金不是按照收入算的，而是按照cover多少你在这个房子上的expense算的。这就是为什么我说有二套房 ...

都跟你说了，出租的钱，计入总收入，不是单独算的。下面是CMHC告诉银行该怎么算的。

dsp · 发表于 2021-2-18 05:14 PM

报告，加州抢房很厉害，JJ们兴高采烈，我就说了一下考虑卖，好几个JJ就找我了。

james97 · 发表于 2021-2-18 05:18 PM

Cobra 发表于 2021-2-18 05:05 PM
都跟你说了，出租的钱，计入总收入，不是单独算的。下面是CMHC告诉银行该怎么算的。

Anyway, 我想知道CMHC有没有强制性，因为很明显这笔贷款成了，已经搬进去了。所以我才一直说很tricky，不同银行给我的答案差别很大

Cobra · 发表于 2021-2-18 05:20 PM

james97 发表于 2021-2-18 05:18 PM
Anyway, 我想知道CMHC有没有强制性，因为很明显这笔贷款成了，已经搬进去了。所以我才一直说很tricky，不 ...

我们怀疑他包装了。

Cobra · 发表于 2021-2-18 05:21 PM

dsp 发表于 2021-2-18 05:14 PM
报告，加州抢房很厉害，JJ们兴高采烈，我就说了一下考虑卖，好几个JJ就找我了。

让jj请你吃几顿饭先。

dsp · 发表于 2021-2-18 05:23 PM

Cobra 发表于 2021-2-18 05:21 PM
让jj请你吃几顿饭先。

我怕胖，让JJ陪我爬山就好了。不知道大家怎么那么有钱啊，抢房和抢白菜一样。不过因为LOAN还是严格，基本认识是不会像上次那样崩盘了

Cobra · 发表于 2021-2-18 05:29 PM

dsp 发表于 2021-2-18 05:23 PM
我怕胖，让JJ陪我爬山就好了。不知道大家怎么那么有钱啊，抢房和抢白菜一样。不过因为LOAN还是严格，基 ...

主要是现在没有卖盘了，因为政府救助，本来一定比例的破产家庭，现在都没有了，这就少了部分卖盘。

然后疫情期间，很多人不急的，也不想卖房，毕竟家里来外人，风险大。

然后，买方呢，就是抢厕纸效应，在家闲置，就买房吧，把买房的计划提前了。

还有，由于不能驱赶房客，有不少房也不能上市。

两者结合，供方减少，需方增加，自然就开始抢房。这种情况恐怕疫情过后，或者疫情比预期的长后，会反过来。你要知道，很多人（不知道怎么回事，但我真见识过）是不会量入为出的，做任何事情都是走哪是哪，根本不考虑以后，疫情过后，会发现根本就负担不起房子了。

darwin · 发表于 2021-2-18 05:30 PM

james97 发表于 2021-2-18 04:52 PM
说了租金不是按照收入算的，而是按照cover多少你在这个房子上的expense算的。这就是为什么我说有二套房 ...

你那个1.5%是不对的，算可贷额度的时候依然按照B20计算，跟工资收入算法一样

有出租收入就是相当于多了一部分工资

james97 · 发表于 2021-2-18 08:43 PM

Cobra 发表于 2021-2-18 05:20 PM
我们怀疑他包装了。

那也不是不可能，不过总不好细问

james97 · 发表于 2021-2-18 08:45 PM

darwin 发表于 2021-2-18 05:30 PM
你那个1.5%是不对的，算可贷额度的时候依然按照B20计算，跟工资收入算法一样

有出租收入就是相当于多 ...

至少我问BMO的时候，都是拿租金offset房子的开销，并没有拿租金来算收入然后算总的可贷款额度。我说过不同银行差别很大，比如hsbc就是一口咬死工资5倍是上限，买几个房也是如此

darwin · 发表于 2021-2-18 08:51 PM

james97 发表于 2021-2-18 08:45 PM
至少我问BMO的时候，都是拿租金offset房子的开销，并没有拿租金来算收入然后算总的可贷款额度。我说 ...

可以offset，但总额依然是你收入5倍，相当于你的租金扣除成本也是收入

所以几大行贷款额度非常有限，这一波基本都是私贷和credit union来的钱

这部分贷款利率都比普通利率高很多，如果加息爆的可能性很大

james97 · 发表于 2021-2-19 03:14 PM

who knows。我知道的实际情况反正远超5倍，还是五大行中的几个（不是全部）。只能说上有政策下有对策，理论和实际差别有点大，只有包装程度的不同吧。现在银行发贷其实还蛮积极的，refinance比以前慢多了，一大堆借钱的

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