《图说金融》第118期：银行存款是怎么失踪的？

源济

临近农历新年，银行存款失踪案频频见诸报端网络，成为热门话题，2014年以来，浙江、河南、湖南、四川等地发生多起存款丢失案件，涉及数十位个人储户及多家企业。这些存款都是怎么失踪的？都是怎么解决的？





近期存款失踪“大潮”从泸州老窖1.5亿存款失踪开始，10月14日晚间泸州老窖发布公告，称公司在中国农业银行长沙迎新支行的一笔1.5亿元存款失踪，经多方协调并多次磋商后无果，公司就此事向四川省高级人民法院提起诉讼。





继2014年9月发现1.5亿银行存款离奇失踪后，2015年1月，泸州老窖发公告称，公司又有3.5亿银行存款出现“异动”。到现在为止，上述两笔存款虽然被立案，但都还未追回，也未查出是何人所为与去向，泸州老窖已经计提了40%坏账。





深谙酒业上市公司运作的业内人士说，泸州老窖存款失踪或与“存款卖酒”模式有密切关系。“存款卖酒”简单说，就是酒企、经销商和银行间采用一种交易性合作——经销商承销酒企积压的滞销酒，酒企向经销商指定银行开户存款，经销商从这种资源置换中获取相应利益。银行将这些存款放出贷款，在贷款者不能如期把钱归还的情况下，银行无法平衡账面，企业的存款就必然出现风险。





就在泸州老窖第二笔存款出现异常后不久，另外一个引发无数人关注的存款失踪案被曝光。1月15日，新华社刊发以《42名储户9500万存款丢失，多地银行存款屡失踪》为题的调查报道。报道称，近日多地银行存款频频“失踪”，浙江杭州42位银行储户放在杭州联合银行的数千万元存款仅剩少许甚至被清零。





后经过调查，这些储户存款不翼而飞，多与“贴息存款”紧密相关。“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户才会发现自己账户上的钱没了。银行员工协助不法分子冒用银行名义，并负责伪造盖有银行公章的保证书，宣称可提供事先一次性给予13%利息的“贴息存款”。当储户来到指定窗口存款时，祝超菊再趁储户不备，打开转账界面要求多次输入密码，将存款转入其同伙账户分赃。





目前，该案两名嫌疑人已以主罪盗窃罪移诉至杭州市检察院，涉案银行承诺将为受害储户垫付存款。





近日，随着该案的广为人知，浙江更大金额的存款“失踪”案被曝光，浙江神秘女子邱爱玉与银行内鬼勾结，以高息揽存的方式，盗走了多名银行储户将近三四个亿的资金。这些案件的共同点是：这些储户的钱最后大部分都转账至邱爱玉账户，而他们都不认识邱爱玉；这些银行都有“内鬼”；这些储户都拿到了10-15%的高额贴息。





对储户银行存款失踪频发，央行副行长潘功胜在1月23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示，这不该发生，目前是极少的个案。银监会副主席王兆星也在吹风会上表示，银监会已经关注到此事，具体原因和情况还在进一步调查。按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。“储户存款失踪后，银行需要调查是什么原因引起的。按照不同的情况和责任，分别加以处理。”王兆星说，不管是因为银行管理或信息系统漏洞，还是因为个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，都要进行处理。





存款失踪或被盗走后怎么办？有的储户得到了银行的垫付存款，如前文提到的浙江42名储户，然而，也有不少储户付诸法律也未能拿回存款。有律师称，存款丢失后，现实情况是，索赔追回几乎不可能。面对存款冒领、丢失等质疑，多数银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。





据杭州警方知情人士介绍，“存款大盗”往往在一地或一家银行得手后，才会展开大规模作案。“尽管手法高度雷同，银行却拿他们没办法。”专家称，储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。





重庆张净夫妇十余年前在农行存款4笔，共约124万元，然而钱却“失踪”了。2006年，他们状告农行反被刑事立案，丈夫以诈骗罪获刑4年。最高法和重庆市人大常委会关注到这一案件后，储户出狱4年后终获无罪判决。然而，对于存款“失踪”一说，农业银行重庆市分行表示该说法并不准确，并称已经成立专门调查组展开调查核实。





另外一桩案件：2008年6月发生在江苏扬中工行的千万元存款丢失案依然前景莫测。同样是内外勾结，手法如出一辙，银行把责任推得干干净净，储户追偿的道路异常艰难，在诉中国工商银行扬中市支行两审均败诉后，储户向最高人民法院申请再审，2014年12月下旬，他们拿到了最高院指令再审的裁定书，最高院指令江苏省高院再审本案。有了最高法院的裁定，储户松了一口气，积极准备再审，同时还有担心，怕案子会被踢来踢去，6年追偿，债台高筑，财力、精力都拖不起了。





2月4日，银监会发布评论文章《所谓存款“失踪”原来是“被骗”》。银监会相关人士表示，所谓存款“失踪”，实际上是“被骗”，目前银行存款不存在丢失、失踪状态，提醒储户不要贪图高利息，以防被骗。该人士称，存款诈骗案件需要司法部门来调查，认定责任后，监管部门会追责。法律和金融界人士则说，这些案子不过是银行与金融掮客非法勾结造成的储户损失案件的冰山一角。

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"重庆张净夫妇十余年前在农行存款4笔，共约124万元，然而钱却“失踪”了。2006年，他们状告农行反被刑事立案，丈夫以诈骗罪获刑4年"

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