用手机还钱，怎样最方便？

源济

我

问好友的妹妹，周末参加罗德岛州纽波特(Newport)的单身女孩聚会，应由我承担的那一部分钱往哪里寄。她不动声色地说道：“Venmo给我就可以了。”我照做了，希望她没有注意到我这个老牌科技记者在碰到这样的情况时，仍然是习惯于开一张支票寄过去。

Drew Evans/The Wall Street Journal

Venmo

我在iPhone上调出这款转账软件，输进借记卡号码，打上“给朱丽286美元，为这样一个愉快的周末”的简短字句，然后敲击发送。在我回到家开始休息之前，钱就已经进了她的Venmo账户，随时可以变现进入她的银行账户，或用于支付其他款项。

包括Venmo在内，很多应用软件都是要让朋友之间的即时转账变得更加容易。我在那次出游期间得知，主要是因为带有社交功能的缘故，Venmo在年轻人当中很快变成了一个动词。是的，即便是私密的金钱交易也有点赞和评论的功能，像Instagram一样。Venmo的乐趣和方便或许是超出了你的预期，但经过测试之后，我觉得Square Cash用起来更快、更好用。

我测试的Venmo、Google Wallet、PayPal、Square Cash这四款应用原理相似。把银行账户或借记卡信息输进去，然后你就可以给别人付钱，或者是他们给你付钱。收钱的时候必须提供银行账户或借记卡信息，但Venmo、Google Wallet和PayPal也允许你用信用卡给别人付款，费率2.9%。PayPal和Google Wallet针对借记卡也收取同样的费用，Venmo和Square Cash针对借记卡的使用则不收费。从银行账户转账都不要钱，但我推荐的Square Cash却没有这一功能。

在你花钱消费的时候，这几种服务之间的差别就变得明显起来了。PayPal旗下Braintree公司出品的Venmo是把所有交易都变成公开的状态更新。如果你给予许可，这款应用就会利用你手机上的联系人列表或Facebook账户来查找使用它的朋友。但转账给别人或请求朋友转账只是它的一部分功能。

打开应用，就会出现一个类似Facebook、显示朋友交易内容的信息流——看起来我的朋友们在用Venmo付费购买的东西有很多，酒店房间、印度餐和酒店服务只是其中的几样。接着你就可以针对新内容发表评论或点赞。

还好付款金额并不公开，每一笔交易你都可以禁用分享功能。看到考特尼(Courtney)付钱给玛丽(Mary)，款项用途是“青汁”，我最开始的反应就像是听到“滚出我的草坪，熊孩子！”这句话的感觉。但我的悲观情绪很快退去，并开始看到了里面的乐趣。

当组织单身女孩聚会的朱丽从另外15个参加聚会的女孩那里收账时，我的交易日志里全是一些好玩的评论。有一位如此形容我们花这些钱乘船环绕纽波特的寒冷旅程：“阿拉斯加冰下钓鱼之旅啊。” 我回复道：“真坑人啊，连防风夹克都不能拿走。”

而通过Square Cash实现这类大额款项的均摊还要更加便利，它有一个非常好用的dashboard界面。最大的好处在于它不要求还账的人建立账户。

在这款应用的安卓或iPhone版本当中，你输进要求汇入的金额和朋友的电子邮箱地址，然后点击发送。朋友会收到一封包含一个链接的电子邮件，点击链接进入一个安全网页，提示他们输入借记卡信息。双方都通过电子邮件马上获得通知，然后钱就会存入你的借记卡账户。

Google Wallet也有一个允许用户通过电子邮件转账的类似功能，但你必须通过Gmail账户转账，而且账户的设立比Square Cash和Venmo都更加复杂，包括输入家庭住址和社会安全号码的末四位。另外由于谷歌针对借记卡收费2.9%，所以最好是使用那些平常不方便用的银行账户和汇款路径号码(routing number)。

Drew Evans/The Wall Street Journal

PayPal

PayPal是最成熟的一个应用，你很可能已经有一个它的账户了。但跟谷歌一样，避免手续费的唯一途径就是使用银行账户。但PayPal还在美国境内提供上限为一万美元的国际转账和交易功能，其他几款应用则没有这一功能。

说到把手机变成钱包涉及的安全和隐私问题时，你可能会有所担心。考虑到最近发生塔吉特(Target)被黑、Heartbleed出现漏洞等安全恐慌事件，这也是可以理解的。据我们所知，四家公司都遵守支付卡行业数据安全标准(Payment Card Industry Data Security Standard)。这套标准是由维萨(Visa)、万事达(MasterCard)和美国运通(American Express)等公司组成的一个联盟制定的，目的在于为数字金融交易提供多重保护。

四家公司也都有一个24小时运营的欺诈与风险防范团队，Venmo、Google Wallet和PayPal允许你用PIN码保护应用，以防万一出现手机被偷的情况。Square Cash没有PIN码功能，但它提示你输入信用卡的安全码，然后你才可以汇钱。

我的支票簿上肯定是没有这样的保护的。等下一次我需要还朋友的钱时，支票簿很有可能会被Square Cash取代。

如果你的朋友都用了Venmo的话，它是一个方便的选择，而且很有意思，但如果是跟没有注册任何服务的人结账，Square Cash则是更好的途径。但是，“Square Cash给我”听起来没那么有感觉。

Joanna Stern