刚退休就破产？ 3大支出黑洞曝光 专家示警：保留弹性

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2026/05/13 中时新闻网 赖宇萍



专家指出，即使是富裕的退休者，在刚退休时也可能面临艰难的财务挑战。（示意图：shutterstock/达志）


许多人将退休视为人生重要里程碑，希望在结束职涯后，能拥有更自由、没有财务压力的生活。不过，外媒报导指出，即使是资产相对充裕的退休人士，在退休初期仍可能面临不小的财务压力，原因在于部分支出容易被低估，甚至在退休后才真正浮现。


根据美国理财网站《GOBankingRates》整理，多名退休规划与财务顾问指出，退休第一年最容易出现高额支出的项目，主要集中在医疗、住房以及旅行等3大类别。如果事前缺乏规划，即使原本准备充足，也可能让退休金消耗速度超出预期。

未报销的医疗费用
医疗支出被认为是退休后最难避免、也最容易低估的开销之一。即使已有Medicare（联邦医疗保险）或其他医疗保险，仍可能因保费、自付额与未报销项目，对退休生活带来压力。

eHealth消费者赋能副总裁Whitney Stidom指出，最新研究显示，有76%的美国人不了解或低估退休后的医疗成本，同时不少Medicare受益人，其实忽略了原本就能降低支出的相关福利。

她表示，随着健康保险保费与自付医疗费用持续上升，许多人其实已拥有类似「内建红利」的福利，但却没有使用。包括免费预防性筛检、透过Medicare Advantage提供的牙科或视力福利，以及每季的非处方药津贴等，都可能在一年内累积出可观价值。

专家认为，退休人士若希望降低医疗支出压力，除了提早做好健康管理，也应更完整了解现有福利内容，避免在真正需要时，才发现自己错过可使用的资源。

房屋维护或搬迁费用
除了医疗支出外，住房相关费用也是退休后难以消失的固定负担。即使房贷已经缴清，仍需持续支付房产税、保险与日常维护费。

Madison Trust Company董事会成员兼股东Daniel Gleich表示，不少退休人士会在退休初期重新思考居住安排，包括搬到较小的房子、搬往不同城市，或调整生活环境，但这类规划也会伴随额外成本。

他指出，搬迁本身涉及搬家费用、过户费用以及其他相关支出，若没有提前纳入退休预算，可能对现金流造成压力。

Daniel Gleich也提到，部分退休人士会利用自主管理IRA（个人退休帐户）等工具，投资于房地产或私人贷款等替代资产，希望藉由较稳定的现金流，支应退休生活中的固定支出。

他认为，退休第一年若能主动规划支出与收入来源，有助于维持退休后的财务安全与稳定性。

旅行与「愿望清单」支出
不少人在退休后，会开始实现过去因工作忙碌而延后的梦想，包括长途旅行、大型房屋翻修，或各种「人生清单」上的计画。这类支出虽然带有犒赏自己的意味，但若缺乏界线，也可能快速消耗退休金。

Chesapeake Financial Planners合伙人兼CFP执业顾问Jeff Judge表示，退休人士应为这类支出设定清楚范围，避免原本一次性的享受，逐渐变成长期且难以控制的花费习惯。

他建议，想在不影响生活乐趣的前提下控制开支，最重要的是替旅行与房屋相关计画设立「防护栏」，同时清楚区分基本支出与非必要支出。

如此一来，即使未来生活状况或市场环境出现变化，仍能保有调整空间与财务弹性，也较不容易因短时间大量支出，而影响整体退休规划。