一生中不可避免的罚款：房贷违约罚金！

Cobra

“加拿大人只有两种方式可以避开房贷罚金。要么将房贷付清，要么把closing date 设为房贷合约到期当天——否则别无他法。”

The Mortgage Trail 的老板兼贷款经纪 Jerome Trail 在他成百上千的文件中，从未见过上述情况发生。

这并不是说有人最终没有还清房贷，实际上还清的人占大多数。问题是，绝大多数贷款人都是以支付房贷罚款而告终的。

Trail 说，“当你走进一扇门的时候，就应该计划好如何走出去。然而很少有人在拿到新房钥匙的时候，能计划好将来如何不用交房贷罚款而离开。”

他平时遇到的违背房贷合约最常见的原因有：

·债务合并

·家庭状况的变化（离婚、家庭成员成长等）

·换小房子

·工作调动

·想要/需要买入第二处房产

“在这个行业，贷方总是总是在大约 3 年零 9 个月的时候告诉人们他们的罚金会有多高，”Trail 说。这意味着，如果是真的，即使你只有 5 年的固定期限，您也会受到处罚。 “问题是，你希望它是 4,000 加元还是 40,000加元？

每个贷方都有自己的一套规则。因此，在申请房贷时注意细节非常重要。Trail 建议， “千万不要因为贪图半分利息而最终导致你支付大笔罚金。”

换句话说，考虑到您可能会因为某种原因打破房贷合约，如果这意味着您的房贷罚款最终可能会高达数万元，那么每月节省 25-50 加元的利息可不是个明智的选择。



Jerome Trail

那么，房贷罚款究竟是如何计算的呢？这是最重要的，或者说最“昂贵”问题。

房贷的种类很多，但一般而言，大多数房贷罚款是 3 个月房贷利息或利率差 (IRD) 两者较大的那个金额。

IRD 是您需要注意的，因为它最终可能导致您支付大笔费用才能解除房贷。 IRD 是您现有的房贷利率与贷方公布的利率之间的差额。

因此，假设房主在 5 年期固定房贷的第三年剩余 500,000 加元，利率为 2.79%，贷方公布的利率为 4.79%，IRD 仅为 2%。


如果房主出于任何原因想要解除房贷，可能得考虑支付 20,000 加元罚金（500,000 x 0.02 x 2 年）。

如果抵押协议的细节对您不利，您最终可能会支付 3 个月的罚款，在这种情况下大约为 3,500 加元。如果当时没有仔细阅读合同细则，那就是20,000 加元。

正如Trail 总结的那样，“3 个月的利息罚款是最理想的结局。”

不难看出原因。

Trail's 的一位客户最近在与一位卖房子的邻居交谈后给他发了一封内容疯狂的电子邮件：

我的一个朋友告诉我，他的房贷违约罚金是 30,000 加元，而我的只有 4,000加元。你听说过这个吗！？如果有的话，我的罚金是多少，比如说，与当前的两年相比？

知道这些问题的答案可能会让你省掉很多钱。

“从一开始，人们就需要了解房贷罚款的后果并做出相应的计划。带着你有一天可能会违约的想法来签房贷，因为大部分人一定会违约。”

因为下一栋房子的交接日期，是完全无法由个人掌控的。

来源：房东网

编译：Simon

参考链接：https://storeys.com/mortgage-penalty-canada/