想在鼠年投资？ 财经专家：先问自己这三个问题

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2020-02-01 17:26经济日报 编译洪启原／综合外电



CNBC报导，有许多人的2020新年愿望是扩大投资。 路透


有三分之二的美国人在2020年许下与财务有关的新年愿望。 富达投资（Fidelity）的年度调查显示，排行第一的新年愿望是存更多钱及还清债务；这项调查访问了3,000名美国人。

不过，CNBC报导，可能有更多人的新年愿望是扩大投资。 根据美国圣路易联准银行的研究，从某种程度来看，目前只有约半数的美国家庭在玩股票。 至于22岁到38岁的美国千禧世代，约有60%的人并未直接或间接投资股票。

投资股票通常是长期累积财富的最佳途径之一，包括提拨部分薪水到美国401（k）退休帐户及存钱到应课税的证券交易帐户。 许多人不投资股票，因认为投资股票的压力很大。

但投资股票不必感到压力大，千里之行始于足下，先简单厘清自身财务状况是否适合投资。 财经专家列举三项简单的问题，帮助投资新手决定是否做好准备。

●为什么想投资？
财经专家建议，开户前须先思考投资这笔钱的终极目标。 财富管理公司ColeFP创办人、合格财务规画师柯尔表示，「这个目标决定了投资（走向）」。 「常见的情况是，人们只『凭感觉』认为自己应该投资，却不清楚自己正在做什么。 对投资毫无头绪将造成投资选择减少和缺乏投资基准及策略」。

请思考投资原因及达标的时程表。 以25岁美国劳工的退休帐户来说，侧重股票部位是十分恰当的，因为即使股市低迷，年轻投资人仍有时间等待股市反弹、弥补损失。

不过，若有情侣想在未来五年买房，别把所有的钱投入股市。 若投资后股市连挫两年，这对情侣可能损失头期款中很大一笔钱，导致五年内买房的梦想泡汤。

财经专家建议，若自己有一项短期目标，不妨考虑债券这类风险较低的投资，或开设高利率的储蓄帐户。 但财富管理公司Rivermark财务规画师顾瓦伊提醒说，「没有设立清楚的目标就买进各式各样的债券，好比跳上车要开车，但对开往哪个目的地缺乏概念一样」。

顾瓦伊也说，「这个目标不需要很完美或精准，却是一项重要的练习，有助投资人把钱与自己的目标及价值做链接」。

●应急基金够充裕吗？
第二个问题是自己手上是否拥有足够的现金能投资。 有些手机应用程序（App）或服务允许投资人用1美元开始投资，不过专家说，投资人首先应增加应急基金，若有急用就能用上，而不是把所有的钱投入股市或被迫缴纳违约金来动用退休帐户的钱。

美国金融服务学院财务规画客座教授嘉德诺尔表示，许多投资人匆匆进场，导致资金马上面临风险。 嘉德诺尔也是财务网络Garrett旗下财务规画师的财经教练。

嘉德诺尔认为，在理想情况下，投资人应额外准备三到六个月的生活费；已婚或拥有一段稳定关系的投资人应有能力准备三个月的生活费。 嘉德诺尔建议，单身的投资人应准备至少六个月的生活费，因为「你永远不知道自己何时会失业，或支出庞大的汽车维修费用」。

一谈到应该在哪里存应急基金，网络银行可能是一项绝佳的选择。 根据银行存款利率试算网站DepositAccounts的最新存款利率分析，网络银行的平均年利率为1.69%，传统实体银行则是0.28%。 若投资人已开设应急基金帐户、也在这个帐户存款，最后就要问自己第三个问题。

●每月的投资预算有多少？
财务规画师表示，为了定期且持续存款到投资帐户，投资人需理解自己的所得及花费流动，意味投资人需厘清每月预算。 起码投资人须了解平均每月应存多少钱到投资帐户。 投资人可运用预算控管工具Mint或YNAB，帮助自己达成这项目标。

投资人也可在计算预算时列入即将兑现的大型支出，以使这项支出不会搞砸自己的投资计划。 个人理财服务规画网站Insight创办人、合格财务规画师恩沛朵克莉斯说，「在今年一开始，我喜欢拿出月历，并圈选一整年中支付大型费用的日期」，其中可能包含旅游支出、财产税这类非经常性费用，或子女每年的夏令营支出。

例如，恩沛朵克莉斯为自己的帐户设定每月自动转账，存款至用在非经常性费用的存款帐户，预先存下这笔钱，待账单到期就可支付。 不论投资人拟出详细的预算或只是大概计算特定费用，重要的是厘清自己还剩多少钱能投资。

财务规画网站Gold Medal Waters合格财务规画师戴伊表示，厘清自己的存款总额远比选择投资这只基金或那只基金更重要。 专家认为，当投资人搞懂投资目标、扩增应急基金及清楚每月可以投资多少钱时，就能开始投资。