美国银行改革对消费者的影响

源济

万维读者网记者唯一编译报道：纽约时报刊登的文章说，经过几个月的筹备，美国政府对银行系统的改革措施出笼，预期近期会在议会通过了。这些措施中除了将对金融公司和金融衍生产品加强管理之外，还有一些政策会直接影响到普通消费者。比如，申请按揭的消费者可以免费得到自己的信誉评分。

下面是新政策中影响到消费者的几个方面：

1. 政府将成立一个针对金融产品的消费者利益保护机构，直接在联邦储备的属下。这个机构的总经理必须有议会同意才可以任命。这个机构将负责制定和实施一系列的措施，主要针对银行，按揭公司，信用卡和私立的学生贷款机构。小银行以及那些资产在100亿以下的金融机构也要遵守这些新措施，但是他们不直接受这个新机构的管理。

2. 如果你的信誉评分报告对你有什么坏影响比如贷不到款，你不久将可以看到这些报告。举例说明，如果按揭公司说你的信誉评分不好，让你付高额贷款利率，那么该公司必须免费地提供给你这份信誉报告。

3. 新政策中有不少是保护房地产按揭的，比如贷款方必须调查借款人的收入和资产，这个听上去有些亡羊补牢的意思，因为在房地产危机中有不少过去不做调查济贷款的银行已经倒闭。另外，按揭经纪和银行工作人员不能再从不同的按揭贷款中得到奖金，这样可以控制某些经纪向消费者推销高利率按揭贷款以牟取暴利的行为。

4. 信用卡和现金卡：过去一些商家有规定，如果消费者购买不超过10美元就不可以使用信用卡，虽然这很令人头痛，但是政府的新措施中允许他们这样做。另外政府和大学还有权力规定使用信用卡交款的上限，也就是说如果你用信用卡交学费以此换飞行里数的话，以后可能行不通了。对于使用现金代替卡付钱的消费者，商家可以给予优惠价格。但是商家不可以对使用不同银行卡的顾客给予不同的价格优惠。

5. 证券管理部门将制定新的政策让证券经纪必须将客户的利益房放在首位。当然，以前也有要求金融顾问必须将客户利益摆在自己利益之前，经纪人必须按照客户的长期目标和风险承受能力推荐“适当的”金融产品等等。但是，这些都是没有保证的。

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