围观 ◇ ​大多伦多一个月50套房屋违约被血亏强拍！监管局也紧张了！

Cobra

2024年才刚刚开始，一个月内大多伦多地区已经有约 50 套因为违约而被强制拍卖出售的房屋。现在私贷抵押贷款违约成为了焦点问题。

据Globe and Mail报道，加拿大一些规模比较小、监管较松的小型贷款机构，在疫情房地产鼎盛时期以高利率提供房屋抵押贷款，但现在却显示出压力的迹象，因为生活成本的飙升导致大批房主付不出月供而违约。

在加拿大，约有 2 万亿的抵押贷款市场由加拿大皇家银行RBC和道明银行TD等“六大”主要银行主导。

但对于许多无法通过严格的住房贷款资格测试的加拿大人来说，长期以来还有另一种选择：那就是找私人贷款机构提供的短期抵押贷款，其利率比大银行高出几个百分点。

这类贷款机构中的一个子类别——抵押投资公司 (Mortgage Investment Companies，简称：MICs)，在过去3年中如雨后春笋般涌现，在 2022 年房地产市场繁荣顶峰时，创纪录的低借贷成本推高了抵押贷款需求，并进行了风险较高的交易。

但随着过去一年加拿大房地产市场疲软，生活成本和利率不断上升，消费者已经难以支付每月的付款，这导致许多这类公司血亏拍卖房产，以弥补房主违约和房价下跌带来的损失。

加拿大替代抵押贷款人协会（Canadian Alternative Mortgage Lenders Association）负责人Dean Koeller表示：“鉴于我们的市场正在适应新常态，如今替代抵押贷款基金面临一些压力是合理的。”

加拿大抵押贷款和住房公司的数据显示，2023 年第三季度，私人贷款机构有近 1% 的抵押贷款拖欠，而全行业的拖欠率为 0.15%。

数据显示，2023年第一季度私人贷款机构新发放抵押贷款的市场份额从2021年的5.3%跃升至8%，而大银行贷款的份额从62%下降至53.8%。 

多伦多商业抵押贷款经纪公司 LandBank Advisors 向路透社提供的数据也反映了私人贷款机构面临的一些压力。

LandBank Advisors 研究了 2020 年至 2024 年 1 月期间发放的 1,000 多份抵押贷款，发现在加拿大最大的房地产市场大多伦多地区，因违约而被迫出售房屋的购房者中，约 90% 的房主都从私人机构获得了抵押贷款。

在90%被强拍的房地产中，其中有一半以上都从MICs贷款。

2024年迄今为止，大多伦多地区共登记了约 50 起此类强制拍卖出售，而 2023 年为 558 起，2020 年为 92 起。

为了应对 2022 年 3 月以来的利率上升，监管加国大型银行的金融机构监管办公室去年指示它们持更多资本以弥补贷款违约。

但受省府监管的私人贷款机构面临的监管较少，而且与主要银行不同，它们不要求客户接受联邦规定的抵押贷款测试，以确保即使利率上升也能付款。

金融机构主管Peter Routledge的办公室并不直接监管私人贷款机构，他本月表示，“不受监管的贷款突然激增”将是一个问题，但到目前为止，该行业的增长方式还没有引起人们的担忧。

负责监管抵押贷款经纪公司的金融服务监管局已开始开展活动，保护消费者免受负担不起的高额抵押贷款的影响，并对抵押贷款经纪公司发布了新的指导方针和更严格的许可要求。

“许多 MIC 是三四年前开业的。问题是他们在当价值最高的时期开放，当你查看他们的账簿时，你会发现很多财务状况都陷入困境，”土地银行顾问公司的Jonathan Gibson说。

但行业高管表示，一些资本充足、经验更丰富的私人贷款机构通过拯救陷入困境的贷款机构却看到了并购机会。

Calvert房屋抵押贷款投资公司业务开发副总裁Jesse Bobrowski表示，他的公司正在寻找收购机会。

Bobrowski说:“我们当然希望扩大市场份额。”