关于包装：没有收入也可以从大银行贷款100万

james97

deep 发表于 2021-4-9 10:55 AM
从另一个方面讲，加拿大贷款体制表面上比较严格，实际上脱离现实。

举例说，贷款标准一般是每月还付负担 ...

有两孩子就不够了，尤其是0岁到6岁之间。贷100万，2%的利息就是3700了。你这是基本上把这家现金流榨干了，无法负担任何风吹草动。比如一个人失业，比如利息提高到3%（就是4200一个月）。何况这边的人还得留钱出去浪，谁知道哪天就交不起贷款了。比如这次如果一个人失业，收入变为6000（拿cerb），还能付得起3700的房贷吗？

deep

james97 发表于 2021-4-9 12:44 PM
有两孩子就不够了，尤其是0岁到6岁之间。贷100万，2%的利息就是3700了。你这是基本上把这家现金流榨干了 ...

那属于另外一个问题，就是各家需要根据各家自己的情况来衡量的。比如如果没孩子呢，如果孩子已经工作了呢，如果工资涨了呢，如果是富二代呢，那结论就千变万化了。

话说回来，如果有两个孩子，可能更需要咬牙拼一把，否则以后就更难了。

deep

deep 发表于 2021-4-9 01:02 PM
那属于另外一个问题，就是各家需要根据各家自己的情况来衡量的。比如如果没孩子呢，如果孩子已经工作了呢 ...

先申明一下，以上讨论不考虑道德和正义层面，毕竟现实中的理想住房只是一个目标而不是一个权利。

darwin

DaGou 发表于 2021-4-9 09:13 AM
我周围不少自雇的, 知道个刚close的case, 一百多万的房, 首付20%, 手续费好像付了>1%

以前可以，现在都要t4，这个没法造假。

Cobra

wozaitaxiang 发表于 2021-4-9 12:36 PM
你没有收入，可以包装100万，但起码要有20万的首付，新移民35万首付。

没有收入，和有存款是两个不同的概念吧？

我的意思是，这个包装就是彻头彻尾的造假，你说，造假也有严格的限制

加拿大其实贷款要求一直都很严格，即使有所谓的包装，对于信用分/首付比例/首付来源/首付在账户时间都有严格限制。

就没有什么道理了。

Cobra

darwin 发表于 2021-4-9 01:07 PM
以前可以，现在都要t4，这个没法造假。

税务局寄给你的notice of assessment需要过去3年的，这个没有收入的人肯定没有，就必须造假。那T4表怎么不能造假了？T4表又没有防伪标志，就是个PDF文件，自己随便填。除非银行去CRA那里查。

Elephant

加息肯定死，现在房贷听说1.69%，可P还是2.5%，不就是害拿P+的人嘛。

DaGou

darwin 发表于 2021-4-9 01:07 PM
以前可以，现在都要t4，这个没法造假。

据说T4 比NOA 好搞. 我们不在那个圈里, 只有我们想不到的, 没有他们做不出的.
我头一次听时也shock.

wozaitaxiang

james97 发表于 2021-4-9 12:44 PM
有两孩子就不够了，尤其是0岁到6岁之间。贷100万，2%的利息就是3700了。你这是基本上把这家现金流榨干了 ...

房子就是存款，home equity loan或者heloc，遇到困难取出来就可以了。

deep

Cobra 发表于 2021-4-9 01:23 PM
没有收入，和有存款是两个不同的概念吧？

我的意思是，这个包装就是彻头彻尾的造假，你说，造假也有严 ...

首先得说造假是不对的。

现实是，造假的目的并不是直接为了骗贷不还，结果对各方来说都乐于接受，所以即使违法也不会有人深究。对于某些人来说，不造假就可能永远没有机会，所以才不得不为之。

如果希望打假让房市降温可能有点天真过于理想化了，结果是穷人没有机会，不需要造假的富人更富了。

wozaitaxiang

Cobra 发表于 2021-4-9 01:23 PM
没有收入，和有存款是两个不同的概念吧？

我的意思是，这个包装就是彻头彻尾的造假，你说，造假也有严 ...

我想表达的是，去造假并且有几十万首付的人，多数并没有供款压力，那些都是自己的钱没上税或者钱是父母的，和美国当初的没首付也能买房天差地别。

deep

wozaitaxiang 发表于 2021-4-9 01:37 PM
我想表达的是，去造假并且有几十万首付的人，多数并没有供款压力，那些都是自己的钱没上税或者钱是父母的 ...

确实是这个道理。贷款机构只关心最坏的情况发生的时候，把房子收回来，有首付做缓冲垫不会亏钱就可以了。

反过来，首付的20%-25%应该是目前看到的房价可能下跌的最最底线。

Cobra

wozaitaxiang 发表于 2021-4-9 01:37 PM
我想表达的是，去造假并且有几十万首付的人，多数并没有供款压力，那些都是自己的钱没上税或者钱是父母的 ...

嗯，有道理。

Cobra

DaGou 发表于 2021-4-9 01:34 PM
据说T4 比NOA 好搞. 我们不在那个圈里, 只有我们想不到的, 没有他们做不出的.
我头一次听时也shock.

T4就是一张表，自己都可以填的啊。

Cobra

Elephant 发表于 2021-4-9 01:33 PM
加息肯定死，现在房贷听说1.69%，可P还是2.5%，不就是害拿P+的人嘛。

拿Varaiable的高，说明银行不认为利息会一直维持在低位。

darwin

Cobra 发表于 2021-4-9 02:45 PM
T4就是一张表，自己都可以填的啊。

T4造假，太容易查了，风险太高

如果出问题，银行里面做underwrite的一系列人都要倒霉

这得有多大的利润敢这么玩？收入造假，还没那么容易查

Cobra

darwin 发表于 2021-4-9 03:30 PM
T4造假，太容易查了，风险太高

如果出问题，银行里面做underwrite的一系列人都要倒霉

T4你要怎么查？

跟造假notice of assessment一样的风险吧？你得去税局查。