新冠肺炎席卷全球，各国的医疗服务体系在冠状病毒面前来了一次统一考试。医疗支付体系这道大题上，中国作为第一个交卷的，写了个“全部免费”——在这次考试中算是满分了。
但我们瞅一眼平时成绩，这道题答得就不对味了。
《2019中国卫生健康统计年鉴》显示人均卫生总费用4148.1元，考虑到同一年中国居民人均消费支出只有21559元（农村居民人均消费支出更是只有13328元），这个医疗支出的占比相当惊人。
前两年国务院扶贫办建档立卡相关资料统计分析，导致贫困户致贫的因素很多，其中因病致贫居首位，占比高达27.7%，农村甚至达到了40%。这显然不是一个大家满意的结果。
在降药价加医保控费双重因素下，中国的公立医院体系已经把费用压到一个极低的水平，短时间内已经没办法从需求端压缩，而且随着老龄化逐步严峻，医保资金来源也越来越有限，于是社会上关于商业医疗保险的需求呼之欲出。
那商业医疗保险的春天来了吗？
关于医疗保障这事大家都喜欢北欧式的全民看病免费模式，但除了他们人少国富之外，光是个人收入上缴至少40%，很多国民也会不愿意。大家都希望政府能多掏点，基本医疗保险能够多保障一些，但实际情况是，基本医保它已经足够慷慨了。
近两年来的医疗保险收支比例一直居高不下，维持在80%以上，很难有结余，近年来随着老龄化等问题，医保支出的增长率已经超过了收入。而且随着医保负担的持续加重，可以预见的是未来基本医疗保险的保障能力只会越来越严峻。
“因病致贫”的往往是因为一些重疾带来巨额医疗费用和失去劳动能力，但基本医疗保险一直以来走的是“低水平，广覆盖”的改革思路，存在报销比例和医保目录的限制，对于重大疾病的高额医治费用和患者康复前的生活保障都力有未逮。
2018年中国卫生费用每年超过5万亿，个人卫生支出占比是28.61%，理论上这1.4万亿的个人医疗支出都有可能是商业医疗保险的市场规模，而且随着卫生GDP的增长，这个数字也会不断加大。
但其中有一个很复杂的问题在于患者的治疗并不是一个标品，医生开进口的药还是国产的药没有人能够左右。中小型医院创收压力大，医生往往也更配合病人过度医疗，一起来骗保险的钱。
在技术以及隐私问题下，中国人整体健康周期的数据是空白的，医疗服务的价格精算量化无从谈起，这就注定让医疗保险的成本难以控制，商业医保公司没办法学国家医保局对医院进行控费要求，这就使得其要么亏钱，要么亏口碑。
因此尽管商业医保需求缺口很大，但很难将其转化为市场。
基本医保是强制交，但商业医保不是。除了日益严峻的卫生问题之外，影响居民购买商保还有两个因素，收入水平以及保险意识。
在衣食住行都被满足之后，更多民众会开始注重自己生命的价值，健康需求也会逐渐显现出来，日益增长的卫生GDP也应证了这一点。
而且，对于年收入在7-28万人民币的中国中产阶级，人数由2000年的500万人增至2016年的2.25亿人，财富的提升会让民众将更多地消费需求放在健康保险上。
而对于保险的认知，很多人仍然还是很实际的。
之前网上很流行的鸡汤：大部分人愿意吃生活的苦，也不愿吃主动学习的苦。在“主动掏钱买未来”这件事情上，大家的表现也差不多。
但这是一个主观上的问题，可以通过保险经纪人的教育来改变。事实上，这两年国内商业医疗保险教育做得看似很成功：中国太保和普华永道联合发布的《中国保险消费者白皮书（2018版）》，2010-2017年，我国保险业人均保费和保单数量增速分别为18%和47%，持有多张保单的消费者比重逾六成。
但事实上，这么多年以来商业医疗保险在吸引力上各种吃瘪，民众的购买意愿也不是直接就能起飞的。
我们理想中商业医疗保险的定位，是对整天被埋怨保障不够的基本医疗保险按需求做一个高端产品的补充。然而现在我们可以很直观的感受到，商业医疗保险和基本医疗保险的服务范围还在打架。
市面上的很多医疗险仅仅是拿拉高保险额度为卖点，这就意味着用户平时经历得最多的日常小病上商业医保根本打不出特色，而基本医保缺位、消费者们最盼着要的长期护理保险、大病医疗保险、团体补充保险、长期医疗保险等服务，中国的商业医保依然是婴儿水平。
除此以外，关于医疗费用哪一块应该由基本医保承担哪一块又应该交给商业医保，压根就拎不清，全国各地的医疗保险政策就没有一个统一的规范。
从消费者的视角看，摆在面前的就是天书一般的条款，学习成本严重增加，能保多少打个问号，简直就是对想买商业医疗保险的人迎头一盘冷水。
在中国，特别是医疗这种民生行业，政府的政策支持是市场加速发展最大的动力之一，但商业保险一生下来就和基本医疗保险的关系暧昧不清，再者医保本身自己改革就自顾不暇，在商业保险无法成为力挽狂澜的角色之前，顶层设计很难抽出更多的精力来兼顾。
就商业医疗保险而言，银保监会去年以来发布了一系列利好政策：
《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》明确到2025年商业健康保险市场规模超过2万亿元的目标，健康险空间扩容；
《普通型人身保险精算规定》调整了健康保险最低现金价值参数，推动产品价格下降，促进风险保障类产品发展；
《关于促进社会办医持续健康规范发展的意见》鼓励商业保险机构与基本医疗保险形成互补、参与基本医疗保险经办服务，同时支持商业保险机构信息系统与社会办医信息系统对接，方便为商业保险患者就医提供一站式直付结算服务。
最重磅的政策无疑是2020年3月5日中共中央和国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，意见明确要求加快商业健康保险的发展和研究。但在最后还是提到要“积极引入社会力量参与经办服务，探索建立共建共治共享的医保治理格局。”
意见明确了建设多层次医疗保障体系的任务，标志着上文提到的“基本医保和商业医保打架”的问题仍然还是政策针对的重点方向。
政策的本质是为了规范和加强与商业保险机构、社会组织的合作，完善激励约束机制。商业医疗保险作为多层次医疗保障制度体系的重要一环，但是相关的政策支持能起到多少作用，仍然是一个未知之数。
以《意见》中提到的健康保险个人所得税政策为例，这个早在2017年《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》推开时就执行的优惠政策，由于条款设计有问题，税前列支并没有能够明显增加健康保险的覆盖率，这种用财税倾斜的条目执行力很有待考量。
而且，纵观这几年商业医疗保险的发展，只是在制度和条目上变得越来越复杂，没有一个清晰的改革方向，究其原因还是没找到在以基本医疗保险为主背景下自己的定位。
如果从消费者口袋里掏钱投入商业医疗保险碰到不少钉子，那有没有一些消费者掏了出来却没有好好利用的资金，可以作为推动商业医疗保险发展的经济动力？
有，不在别的地方，就是基本医保的个人账户。
1993年10月，劳动部发布《关于职工医疗保险制度改革试点意见的通知》，首次在医疗保障领域提出建立职工个人医疗保险专户；到1998年12月，国务院发文指出基本医疗保险基金实行社会统筹和个人账户相结合，划入个人账户的资金比例一般为用人单位缴费的30%左右。自此个人账户正式设立，沿用至今。
个人账户可以说是医保管理的“老大难”，一方面是大量资金“沉睡”在个人账户中，无法起到风险共担的作用，上文提到的基本医保结余，个人账户剩余资金就占据了相当大一部分；
另一方面是一些地区医保基金面临赤字，但个人账户资金既是医保基金的一部分，又是个人私有财产，这种双重属性造成了各地执行中的混乱。
什么时候医保局能放开这些资金，把个人医保里面的钱试试用在商业保险上，或许对于基本医疗保险和商业保险两者来说，会更有意义。
参考文献：
1、刘瑞波. 全民医保背景下商业健康保险需求影响因素研究[D].武汉大学,2018.
2、中国保险消费者白皮书（2018），太平洋保险集团＆普华永道
3、2019中国卫生健康统计年鉴，国家卫生健康委员会
4、寇丹彤.医保个人账户与商业保险有机融合的模式探讨[J].保险理论与实践,2020(02):25-33.
5、解读 | 《关于深化医疗保障制度改革的意见》的4个重点问题和7大突出亮点，中国医药保险公众号（申曙光）
6、5个方法，让沉睡的个人账户活起来，中国医疗保险
狗仔卡
发表于 2020-6-6 08:15 AM
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