父母给孩子最好的礼物，就是对他们进行金钱教育

源济

父母给孩子最好的礼物，就是对他们进行金钱教育

原创： HBR-China 哈佛商业评论  前天

“嘿，老爸，你的公司值多少钱？”

我想努力表现出这个问题没什么大不了的样子，但身体开始紧张得僵硬起来。我缓缓收起桌子上的盘子，同时想着如何绕过这个坑。

“你的妈妈和我创办的公司价值不低，而且让我们得以在一片较高档的社区安家，过着幸福美满的家庭生活，对此我们心存感恩。实际上，这棒极了。”

“公司价值超过100万美元吗？”孩子等待着我的回应，“难道值200万？”

“可能吧，也可能更多。值多少并不重要，不是吗？”

“所以你公司的价值比200万美元还多？太酷了！”

“等一下，我没有这么说！”

作为父母，我们通常不知道该如何与孩子谈论金钱。即便我在过去25年中一直负责管理美国最成功的职业人士、企业家及高收入者的财富，我还是发现与孩子谈论金钱是一件很艰难的事情。我的客户中有一夜暴富的人，也有通过慢慢积累变得富有的人，而不论他们属于哪一类富人，他们在保护自己财产的需求外，都有一个最关心的问题：自己的财富对孩子的影响。如何让孩子有奋斗的动力，不会沉迷于物质和特权？

我的经验告诉我，金钱就好像放大器：它会放大家庭的既有价值观，而这些价值观可能是健康的，也可能不是。遵循以下3个基本原则，你就可以传达健康的价值观，培养孩子与家庭财富的健康关系：

将你的财富透明化

向你的孩子透露你有多少财产以及何时向他们透露，这是一件艰难的事。许多高收入家庭的家长迟迟不与孩子谈论金钱问题。

Missy Sullivan2013年在《华尔街日报》中发表了一篇文章，提到私人财富管理公司美国信托（U.S. Trust）在2012年的一个研究。该研究表明，“超过一半的高净值‘婴儿潮’一代父母没有把财产完全透露给自己的后代，另有13%的父母根本没有告诉孩子财产数额。”缺乏透明度会让孩子在将来某一天，面对自己即将继承的财富没有思想准备。

父母应该在孩子价值观形成的阶段（在孩子年龄适当的时候），和他们谈一谈与金钱相关的家庭价值观和基本观念。节俭、预算、储蓄、慷慨、借贷以及企业家精神都是孩子到了一定年龄后，可以和他们谈论并为其塑造的理财价值观。

随着孩子的成长，你要和孩子沟通，了解到他们期望你为他们提供多少资金支持？沟通的问题要具体：你可能乐意给他们买一台二手车或者交学费（但不包括读研究生的学费）；你将支持孩子到多大，25岁还是35岁？

如果你有能力为孩子提供很多帮助，有些决定太快确定似乎过于武断。你可以先明确未来你希望孩子拥有怎样的生活方式。很少父母想过这个问题，这让我感到很惊讶。你的孩子现在所享受到的生活，是建立在父母所拥有的财富的基础之上。当孩子离开家之后，他们可能没法过上现在的生活。在独自打拼之前，孩子需要对生活方式的巨大改变做好思想准备。

想要避免孩子在财务方面产生依赖性，父母需要与孩子进行明确且目的性强的交流，说明父母对孩子的成功所做出的财务贡献以及孩子所要承担的责任。身为一位父亲，经验告诉我，父母很难眼睁睁地看着孩子挣扎甚至失败，而不去帮助孩子走出困境。关键在于，在表露感情前，你要先建立起清晰的财务界限和保障措施。没有界限的财务保障，会限制孩子陶冶个性与建立自信的能力，使他们无法克服困难，学习到人生重要的一课。感情上的支持是无限的，但是金钱是有限的。

主动与孩子探讨你对财富管理、行为约束以及资产透明度的看法和责任，对于帮助孩子认识、了解并成功管理资产很重要。

分享工作的重要意义

帮助孩子认识工作的重要性，引导他们找到一个有意义的工作，这无论是对于孩子还是家长的长期幸福都很重要。如何将孩子引入正途是高收入家庭的父母最担心的问题之一：他们担心自己的成功会给孩子的事业心带来负面影响。这样的担心是有道理的。

Sullivan 引用了一个Williams Group财富咨询公司的调查。该调查发现，70%的富有家庭富不过两代，90%的家庭富不过三代。事实就是，给孩子想要的一切，并不会让他们从中受益。如果孩子无须努力就能得到一切，那他们可能就不努力了。 

工作不仅仅只是为了维持家庭赚钱的实力。弗洛伊德名言，“爱情和工作是我们人性的基石。”工作的核心，是让我们在社会中实现自我价值。如果高收入家庭中的成年子女不需要为了钱而工作，可能会随波逐流，找不到生活的意义。那些在年轻时候就不再工作，而且没给孩子建立“正常”工作生活状态的父母，更可能让孩子对于未来的职业发展感到困惑。

你应该让子女知道，你希望他们工作，工作的目的不仅在于赚钱养活自己，更重要的是，工作能帮他们找到目标，愉悦地运用自己的能力和天赋。你要让孩子参与到“工作”中。这些工作只要适合他们的年纪就行，比如让年长的孩子做一份有报酬的工作，让年纪小的孩子做家务。

孩子也需要看到父母工作（不论工作是有偿的还是志愿的），正如所有孩子的父母都知道的，行动胜过言语。你要在生活中追求有意义的职业，这个职业与你的核心价值观、天赋以及兴趣一致，而且可以让你对社会做出独特的贡献。另外，还可以与孩子分享工作中发生的故事以及你的感悟。这些工作可以是你喜爱的工作，也可以是你讨厌的工作。你要把在这些工作中学到的东西讲给子女听。

如果你想询问孩子未来想过的生活，可以尝试以下几个问题：

你认为什么对我们的家庭最重要？为什么？

你梦想自己将来成为什么样的人？做什么样的工作？

你如何定义生活、工作上以及财富上的成功？

你在生活、工作或者金钱上害怕或者担心什么？

什么样的科目、活动、爱好让你感觉最有活力，最有乐趣，最幸福？

定期进行这些对话，可以增强子女的决策能力，引导他们设定比较理想的教育和职业目标。

培养孩子的管理思维

金钱是工具，不是玩具。教导孩子管理家庭资产可以帮助他们超越物质本身，看到用钱买不到的东西，并真正理解金钱影响、改变世界的力量。

为他人服务或者参与志愿者活动，会让你变得更加慷慨，而你个人也将获得双重利益：让世界更美好以及享受到给予的美妙感受。让孩子加入到你的慈善和志愿者活动中，他们将会对自己的幸福生活有更深层的认识，也会更乐意付出，而非索取。

成为一个好的财富管理人还需要了解类似预算这样的金融管理技能，你要让孩子认识到，无论时间还是金钱，都不是无限的资源。除此之外，你要让孩子明白财富管理的责任，时刻注意培养自己的管理思维。这件事很重要，而且无论我们有多少净资产，都可以从现在开始这样教育孩子。

涉及到金钱的对话通常会很尴尬，即使（也许尤其是）是与我们最亲近的人。但是迟迟不谈这个话题或者永远不与他们谈，并不是正解。在孩子适当的年龄，与其公开讨论金钱才是让他们拥抱充实、快乐未来的最好办法。

John Christianson |文

John Christianson 是Highland财富咨询公司创始人兼CEO。

 异数 |译  刘筱薇 |校