《图说金融》第35期：不一样的保险

源济

中国保险业发展与中国的现代化进程相伴而生，从外商垄断到中国第一家民族保险公司诞生，从文革期间遭遇浩劫，仅剩十几名从业者到今天的7万亿规模，保险业的发展始终是风波不断，艰难前行，网易财经本期图说金融回顾保险业的发展史以及其中的经典事件：上海寿险阻击战，带您感受不一样的保险发展史。





谏当保险行：中国的第一家保险企业
十九世纪初叶，中国清朝政府仍处于闭关自守时期，英国已完成了工业革命后将侵略矛头指向了中国，向中国倾销鸦片同时掠走大量的白银和物资。为了保障往返运输的货物及其船舶的安全，1805年英商在广州开设的谏当保险行是中国的第一家保险企业。此后，外商保险公司凭借特权纷纷在中国设立机构，成为中国保险市场的雏形。





最早的民族保险机构：保险招商局
1872 年，李鸿章向同治皇帝上书，获准创立轮船招商总局。但其船舶保险业务一直被外商保险公司垄断，每年都必须缴纳高达10%的保险费。1875 年，轮船招商局出资20万两白银创办了保险招商局，承办轮船招商局所有轮船、货栈和货物运输的财产保险业务，成为中国最早的民族保险机构，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。100年后，招商局重操旧业，成立了一家新的保险公司——中国平安。





新中国成立：保险业打破外商垄断格局
1949年9月25日至10月6日由中国人民银行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。同年10月20日，新中国统一的国家保险机构中国人民保险公司诞生，自解放后到1950年5月，全国公私保险公司收入保费的比例，国营公司占70%，华商公司占8%，外商公司占22%。这是一种本质上的改变。它标志着国营公司领导地位的确立，而由外商保险公司操纵垄断中国保险市场的局面一去不复返。





文革期间：保险业遭遇浩劫 仅剩十几个人
“文化大革命”开始后不久，在“突出政治，政治带动一切”的强烈气氛中，当时中国保险业仅有的国外业务与再保险几乎全部停办。作为一个行业，中国的保险业只剩“十几个人，七八条枪”。





改革开放：停摆20年后保险业再萌生机
1978年12月十一届三中全会后，我国进入社会主义革命和社会主义建设的新历史时期。1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。同年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办20多年的国内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。





保险业的“蛇口基因”
20世纪70年代末，改革开放浪潮席卷全国，地处香港的招商局抓住历史性机遇，创办了被誉为中国改革开放窗口的蛇口工业区。数百家企业在此成立，其中不乏日后的业界翘楚，如万科、招行等。1986 年，招商局成立百年，时任蛇口社会保险公司经理助理马明哲提议“100年后我们重操旧业”。1988年，中国平安保险成立，马明哲成为首任总经理。二十三年后，这家以“逢会必挨批”式出格化生存的企业，总资产超过国寿，成为保险业“新航母”。





保险业的“蛇口基因”
20世纪70年代末，改革开放浪潮席卷全国，地处香港的招商局抓住历史性机遇，创办了被誉为中国改革开放窗口的蛇口工业区。数百家企业在此成立，其中不乏日后的业界翘楚，如万科、招行等。1986 年，招商局成立百年，时任蛇口社会保险公司经理助理马明哲提议“100年后我们重操旧业”。1988年，中国平安保险成立，马明哲成为首任总经理。二十三年后，这家以“逢会必挨批”式出格化生存的企业，总资产超过国寿，成为保险业“新航母”。





第一代保险业务员生存状态：挨家挨户推销
最初，普通百姓对保险是抗拒的，保险业务员的生存状态同样是艰难的，樊刚是一名普通的男保险业务员，刚到保险公司报到时，孩子才出世两天，当时卖保险是到街上挨个单位跑，做介绍。张珩卖保险时骑上一辆旧单车，怀揣地图、公司执照复印件和名片等“展业三宝”，挨家挨户地推销保险。





寿险：得上海者得天下
八九十年代，对中国保险业尤其是寿险业来说，得上海者得天下。中国没有严格意义上的全国保险市场，只有一个个城市市场，因为在落后的农村几乎不可能有寿险市场的发育，而不同的城市和地区之间差异又是如此之大。上海人的投资意识，上海人精打细算的性格，是最适合寿险业生长的地方。





朱镕基：让外资进来
几乎没有一个市场在自己还没有形成前就对外资开放。国际上的前鉴，差不多所有发展中经济体都会固守保险服务业开放的防线，直到本土的产业已相当成熟， 才会放外资进来。大胆的决定是由当时的国务院副总理朱镕基作出的。1992年3月，朱镕基在保险业的一个会上说，我们得让外资进来，带着他们先进的管理和技术；当然你得让人家进来后有钱赚，有甜头，人家才会来。





“台湾模式”大行其道
1992年11月，友邦收获唯一一张外资寿险牌照。在1992年之前，寿险搞营销，国有单位靠人际关系卖寿险，但友邦引入台湾营销方式，让代理人获得40％的佣金，而当时国有保险公司的佣金上限是4.5％。到1995年，友邦平均每月已可售出3万份保单。友邦挟营销机制的优势先声夺人，迅速在上海寿险市场取得垄断地位（约90％左右）。1994年底，平安保险进入上海寿险市场，次年引入台湾中兴人寿副总黄宜庚，本土保险公司也开始学习大进大出、大浪淘沙式的台湾模式。





外资险企业在沪遭遇阻击
1995年，一位老上海人拿出解放前投保上海友邦的寿险保单，要求友邦给予赔付。这事儿也只有在上海才可能发生，经历了多年战乱，还有人精心保管着几十年前的保单。然而，友邦以现公司与解放前公司没有法律上的继承关系为由不肯理赔，遭到上海媒体的密集报道。不管法理如何，从情绪上，上海人认定友邦在赖账，这对友邦的中国寿险业务构成了沉重打击。业内人士确信，友邦为挽回其信誉损失至少用了两年时间。平安趁势反超，到1996年市场占有率达到33％。





中国寿险业的黄金十年
2001-2010年的十年间，中国寿险保费收入年均增长28%，远高于世界其他地区及新兴市场。我国保险业总资产也迅速从2001年初的3.37万亿元，膨胀到2011年底的超过6万亿元。其间，中国人寿、中国太保和中国平安纷纷登陆资本市场。





寿险业黄金期已过 新十年的踯躅
2011年以来，中国寿险业在财富管理的战场上节节败北，2012年寿险保费收入1254.61亿元，同比下降2.47%，这是7年来寿险行业首次出现负增长。已上市的4家险企3家净利润下滑。中国第四大寿险公司董事长高国富更断言：寿险业黄金期已过。





成长的烦恼
与成长相伴的还有烦恼。中国保险业初创以来，存款变保单、保险公司拒赔拖赔等现象时有发生，消费者投诉居高不下，根据保监会的通报，去年车险理赔难、寿险销售误导等问题仍然突出。为解决理赔难、理赔慢，保监会多番出手整治，2012年，保险公司在理赔速度上展开了白刃战，甚至有公司提出“为客户寻找理赔理由”的口号。年报显示，四家上市保险公司去年赔付支出达1994亿元，同比增长18%，其中平安赔付支出增速达38%，领涨同业。





保险触“网”
逆境并未击垮中国保险业，反而激发出了创新活力。为解决营销员增员难题，保险公司另辟蹊径，紧跟技术革新趋势，大力发展网络销售、电话销售。时至今日，用户只需在出行前轻点鼠标，即可在数秒内完成投保。车主在出险时，也会经常看到拿着iPad的查勘员，而不必再经历漫长的等待。2012年，一则“三马卖保险”的新闻，将互联网与保险的融合推向了新高潮。





中国保险业，不改革就等死
在经历了多年的野蛮生长后，保险业在新的十字路口迎来了一位“铁腕掌门”。2011年，前农行董事长项俊波接掌中国保监会后，展开了全行业范围内的大规模整肃，冀图重塑保险业形象。2012年，保监会连发七项投资新政为中国保险业松绑，改革力度空前。但毋庸讳言的是，中国保险业，尤其是寿险在产品设计和营销体制上，还远远无法适应国情。或许，对于中国保险业而言，需要的已不只是细节上的修修补补，更需要商业模式上的重大创新。