如何让母亲晚年财务安枕无忧

源济

Ben Sanders

在

这个母亲节，送给母亲一些能让她晚上睡得更踏实的礼物吧！平均来说，女性比男性的寿命长约五年，所以你的母亲很可能会独自度过一段金色的晚年时光。下文为你提供了一些在财务上保护她的方法，让你们都能获得内心的平静。

告知：“首先，每个人都应该了解他们拥有哪些资产以及有哪些权利，”罗贝塔·安德森(Roberta Anderson)说。安德森是银行People's United Bank私人银行部门的高级副总裁，该银行总部位于康涅狄格州格林威治市。她说，在这一问题上，不同年龄的人差异很大：相较于那些八九十岁的女性，年纪更轻的女性或许更能掌握资产的状况。

如果你的母亲并不习惯于这么做，请你鼓励她与财务顾问、税务顾问或者是不动产规划顾问进行面谈。安德森表示，如果她的丈夫已经去世或身体不适，请让她带一位值得信赖的朋友或亲属一起前往。也请鼓励她做一位积极的参与者。无论年龄高低，“女人们都不喜欢提问，但是她们确实应该多问问题，”安德森称。

对于退休账户受益人的指定应特别留神。它们优于遗嘱的效力。因此，如果某位丈夫的前妻仍被列为他401(k)退休账户的受益人（这种疏忽非常常见），这对于他的遗孀来说可是个坏消息。

社会保障福利也同样有必要进行仔细的规划。夫妻应该总是最大限度地利用俩人较高的那份福利金，这份福利金通常是丈夫的，夫妻应该尽可能地延迟申领这份福利金的起始时间。这会提高夫妻所领取的福利金的金额，特别对一方去世后的另一方（往往是妻子）尤其有利，因为尚存配偶的领取金额取决于较高的那份福利金。

来自纽约的会计师、理财规划师迈克尔·舒尔曼(Michael Schulman)表示，不管是因为“单纯、困惑还是老年痴呆”之中的哪个原因，如果你的母亲容易受到财务欺诈，那么你必须要告知她风险所在并教她不要理会陌生的电子邮件、电话和信件。

舒尔曼表示：“在我父亲过世后，我向母亲解释，‘一句话，不要回复电子邮件。’”舒尔曼是美国注册会计师协会(American Institute of Certified Public Accountants)老年规划工作组的成员。

隔绝：“在某些时候，系统中会出现漏洞，”他又说。把你母亲和外界潜在的危险因素隔绝开，他说。通过直接存款（社会保障福利的付款已经可以自动到帐了），帮助母亲实现进账和出账的自动化，另外，如果你母亲会使用电脑，你还可以教她在网上缴付账单。

安德森是她90岁寡居母亲可撤消信托的受托人，她设置了小额支票账户和信用卡账户作为母亲可以动用的零花钱。安德森将这笔钱称作“风险资金”。

何来“风险”之说？一天，安德森到母亲居住的高档持续关怀退休社区看望她。安德森称：“我母亲坐在沙发上，身边堆满了毛衣。”

养老机构当天邀请来一位商人，结果安德森的母亲就用信用卡买了总共价值600美元的毛衣。安德森的母亲向女儿忏悔道：“我可能是买的太多了。”安德森回答道：“是的，你的确是买多了。”这位商人拒绝接受退货。安德森计划将母亲的信用卡额度下调至500美元。（她还打算向母亲的养老机构投诉此事。）

互动：舒尔曼表示：“随着母亲的能力越来越弱，你的参与度应该越来越高。”舒尔曼会定期检查他母亲的银行对账单，尽管他母亲仍然独立地居住在另外一个州。要警惕异常的账户活动或新的联名账户持有人。这些人可能包括新“朋友”、远房亲戚或者“关系不那么远的”亲戚。

帕特里夏·R·博勒加德(Patricia R. Beauregard)表示：“联名资产是一个大的危险信号。”博勒加德是康涅狄格州布里奇波特市Pullman & Comley律师事务所的律师。她说，在一个案件中，一位照顾伤残寡居姐姐的弟弟“同时也一直在非常频繁地帮自己获取姐姐的钱财。”他将自己设置成了账户联名人，为姐姐的退休计划申请了超额支取，并将这笔钱打到了联名账户中。

博勒加德表示，向照顾自己的人（即使是家人）支付酬劳是个不错的主意，这样他们就不会心有不甘并开始偷窃了。

如果你的母亲还可以投保，请考虑为她购买一份长期护理保险。博勒加德开玩笑说，或者一个比她年轻的男士。

Carolyn T. Geer