「我还是学生，现在学理财是不是太早了？」
「我刚毕业，一个月也挣不了多少钱，学理财有用吗？」
其实，理财就是理生活。当你真的去学习了，才会认同这个观念。
年轻人为什么要学习理财？怎样才能学会理财？今天一次性讲清楚。
| 答主：小猫倩倩（2.7 万人赞同了该回答）
哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。我从 17 年 7 月份开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；比如说，做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险……
是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》。从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水；或者月入 3000 ，还非要去买 Chanel 的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。所以，学习理财的第一步，是「改变消费观念」。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。我刚毕业第一年完全是月光——甚至比月光还夸张，自己挣得不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是网购，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。后来从存下 10% 开始，这个比例慢慢变成 30% 、 50% ，到现在每个月可以存下收入的 90% 而只花掉 10% 。
这张图叫做「投资金字塔」，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！OK ，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 APP 都可以直接买国债逆回购。债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。小王想开一家文具店需要 10 万块，但是他只有 5 万，钱不够，于是来找你借钱。你借给他 5 万，说，「这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的」（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来）。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是「基金经理」。基金经理说，「我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧」。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，某宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。我们讲价值投资的核心是「低买高卖」，在股票价格低的时候买入、价格高的时候卖出，经济不景气的时候正是投资的好机会。如果觉得研究股票麻烦，可以买入一些指数基金。只要经济未来持续向好，长期回报（ 5-10 年）一定是不错的。P2P 就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P 行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎。看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓「低风险、高收益」的广告蒙蔽了双眼。原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。
前面说了，如果你风险承受能力比较低，那就把钱放在货币基金中，买债券，买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益，那就要好好学了。我之前是有报班系统地上过课，同时读了好些关于财报分析和选股的书，然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善，毕竟我不是金融相关专业出身，所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。上一部分和大家阐述了基金的运作机制，其中的关键人物当然是「基金经理」啦，因此如果你想买主动基金，一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意，不能只看这支基金的历史，因为同一支基金是可能换基金经理的，如果它以往的业绩优秀，也可能是因为上一次的基金经理厉害。说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外，还要看基金规模，尽量选择规模较大的基金公司。再来说说股票。前面说了，买股票其实买的是股票背后的公司。一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分钱是属于股东的。有效市场假说认为「价格是合理的」，即公司的股价反映了公司的价值。但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。比如说，你平时有喝绿豆汤的习惯，经常去超市买绿豆。突然有一天，有人声称「绿豆包治百病」，于是所有超市的绿豆价格疯涨，从原来的10块钱一斤（我随便编的）涨到 100 块一斤，你愿意花 100 块钱买吗？又过了一段时间，有人声称喝绿豆汤会得癌症，于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤，你愿意花 1 块钱买吗？如果你知道绿豆只是一种普通的食物，既不会包治百病也不能致癌，而且它只值 10 块钱，就不会冲动消费。换做是公司，很多人就不懂这个道理了，绿豆（股票）涨价的时候他们觉得「涨价这么快一定是好东西」，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想，某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 「最近 1 个月涨幅XX」的股票/基金呢？要判断这支股票该不该买，是需要做很多功课的（真的是很多）。比如说要判断一个行业的发展情况，因为有的行业相比其他行业更容易赚钱。有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错；要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等。还要看它的护城河，看赚钱能力是否可持续，是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是「艺术、科学与调研」的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难以取得好的收益。给大家推荐几本有关股票分析的基础理论的书：《伟大的博弈》、《滚雪球》和《战胜华尔街》。强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前，你可以先去申购这支股票。然后会摇号，如果运气好中签的话，等到发行之日卖掉，就可以小赚一笔啦。之所以说「运气好」是因为大家都知道打新股历史上还没赔过，于是都去申购，反正我至今是没中过……一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下，你的那个硬币比较特殊，可能 60% 向上（赚） 40% 向下（赔）。可能放在较长时间来看（比如 5 ~ 10 年）你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。如果你觉得学理财好麻烦，那就学一下记账和存钱就可以了，至少能帮你摆脱月光。介绍了好几种投资品，忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~最后的最后，本文仅作普及知识，不推荐任何具体的某支股票或基金。
题图： 《西虹市首富》
编辑： 鑫鑫向荣
狗仔卡
发表于 2022-2-16 08:00 PM
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡