为什么你要拼命存钱？

源济

为什么你要拼命存钱？

知乎日报 知乎日报 2024-01-11 07:00 Posted on 北京

在快节奏的现代社会里，我们经常面临各种消费诱惑，存款一直不见涨。然而，有些人却选择了一条不同的路，他们选择努力存钱。

你存钱是为了什么呢？一起看看答主们的经历。

「Fire 运动」

答主 @盛夏Aaron 存钱的目的是为了不为钱而工作：

存钱的目的是为了不为钱而工作。

我个人的目标是 45 岁前存满 1000 万，之后每一年用 4% 的利息（一年 40 万）生活。不是说 40 岁之后不工作，而是凭着自己的意愿工作和生活。

其实我说的模式在国外流行很久了叫做 FIRE。「Fire 运动」，全称是 Financial Independence and Retiring Early，意思就是财务独立提早退休。

该运动的主旨是逃离费时费力的工作和消费主义。

奉行极简生活，快速储蓄到 25 倍的生活费用，在 30 岁出头的年纪退休，用 4% 的理财收益来渡过余生。

「Fire 运动」的理念出自于美国财经兼人生导师 Vicki Robin在畅销书《富足人生：要钱还是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一个看法：

「她说，如果你一天能赚 200 美金，那么当你要去买一双 100 美金的鞋子时，你要问自己：「这双鞋值得我半天的生命吗？」接下来的问题就是，你把自己的生命看得有多贵。

那些消费品，真的值得用「命」去换吗？

它的基本逻辑是：无论赚多少钱，都要过极简的生活，以求储蓄率达到 50% 甚至更高。根据「4% 原则（4% rule）」，当你攒够一年生活费的 25 倍后，你就可以退休了。

「4% 原则」是在 1994 年，由麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美国过去 75 年来的股市和退休案例后，归纳出：「只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过 4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。」

「Fire 运动」是打破常规的规划生活的方式，与我们通常认为的工作到 60-65 岁然后退休不同。

「Fire 运动」更希望你能够从工作和消费主义中释放出来更好的去生活。

在美国 Fire 运动有几个流派。

1、瘦 Fire

就是对自己狠一点，一切极简，以牺牲生活品质为代价砍掉所有的支出，以获得足够的储蓄。

2、肥 Fire

在保持生活品质的同时，控制消费和欲望，靠多元收入和投资理财获得足额储蓄。

3、咖啡师 Fire

就是在退休之后还可以利用自己的兴趣和技能去获得持续的收入，而不为钱来工作，只是凭借自己的兴趣来做一份职业。

谈谈我的想法

从我个人的角度出发，我觉得 Fire 运动是一种非常好的重审自己生活的规划方式，我也会非常建议我们都可以开源节流，提早的过上用被动收入覆盖所有生活开支的生活。

不过从我的角度而言，提早规划一笔长期的被动收入是一种给我们生活稳定感的方式。

现代都市中有太多的人活在焦虑之中，其核心原因就是他们没有一份通过金融工具获得的长期被动收入，他们的所有支出只建立在他们的主动工作的收入之上，这是非常危险的一种行为，因为这意味着一旦我们不工作了，我们的生活会陷入巨大的危机之中。

有资本去博弈

答主 @渤海望 存钱的原因是希望攒下人生第一桶金，然后与世界博弈：

我给你举个例子吧。

假如你有 200 万，要买一套 100 平的房子，均价是 2 万。你可以首付是 100 万，贷款 100 万，月还 4700。

但是，你可以手里余钱的 80 万用来做理财，有很多办法可以做到年收益率 6 个点。余下的 20 万放余额宝类似的货币基金，收益率 0.025 应该没问题。

这样，一年的收益是 80×0.06+20×0.025=5.3。而房贷一年需要 4700×12=56400 元。

剩下的三千元，完全可以在公积金或者后期收入的收益来补平。

30 年后，你有了一套没有贷款的房子，还有一百万存款，花了一百万买了一套 200 万的房子。既买了房子，而且房子对你得生活完全没有任何影响。

假如你每个月收入八千，8000×12×30=2880000。如果每个月存款 4000，这样 30 年后，你就有 244000 元。

这还未算时间成本，要知道 140 万的时间成本一年怎么也得八万多。算上时间成本，妥妥的过 350 万。

这就是存钱的魅力。

如果你没有这 200 万，只有一百万，这一百万也可能是你父母东拼西凑的，你可能每个月省吃俭用，也还完房贷，估计存 1000 也够呛。这样你 30 年后，你最多有 40 万。

当然，如果你没钱，想买房子，你至少需要借 60 万或者父母给你 60 万，作为最低首付。这样，你每个月还款 6600 元，剩下的 1400 元，够生存吗，30 年后，是什么样子呢，你自己也能算明白。

如果钱的时间收益，没有覆盖你的生活成本，你永远不会富贵起来，你会发现这个社会贫富差距越来越大。

不巧，你就是贫的一员，因为你的资产被无形剥削了。

努力存钱，趁着年轻去打拼，攒下人生第一桶金，然后与这个世界博弈，而不是趁着年轻去享受生活。

这就是我存钱的原因。

不要成为工作和财产的奴隶

答主 @夏冰雹 认为赚钱只是我们获得体验的手段：

周围人都说年轻时就要学会延时满足，提早存钱，积累财富，这样老了才能享受生活。

但是很多人没有想过，等到了晚年，大多数人真的还有时间、健康、精力来享受生活吗？你用青春和血汗换来的钱，还能保持同样的效用吗？

一、赚钱的最终目的是什么？

攒钱是必要的，但是大多数人忽略了赚钱的真正目的，那就是最大化积极的人生体验。

许多人把每分每秒都用来赚钱，牺牲了时间和健康，死的时候也没有把钱转化成真正热爱的体验，白白浪费了人生最宝贵的时间。假如你活着的时候年薪 10 万元，你死后留下存款 100 万元，这相当于你花了 10 年的生命能量，却错过了价值 100 万的体验。

所以，我们要想清楚人生的目的：人生是体验的总和，而赚钱是我们获得体验的手段。

二、随着年龄的增长，金钱的效用下降

以旅行为例，你要从旅行中获得快乐的前提，不只是钱，你还需要时间和健康，缺一不可。打个比方，20 多岁的你梦想着去喜马拉雅山徒步，但是没钱，只能延迟满足，等到你 60 岁的时候你终于攒够钱了，可是你的身体也吃不消这类活动了。

获得人生幸福感的三个重要因素是健康、时间、金钱。到了 30 岁，人的健康开始走下坡路，财富仍然不断增加，但是恶化的健康会阻碍你享受你的财富，无论你挣多少钱，你就是要和一些有趣的体验告别了。

Perkins 指出，黄金岁月绝对不是退休后，因为那时候你想花钱享受，钱也花不出去了。

所以，真正的黄金岁月是退休之前，在我们拥有最多的健康、时间和财富的时候，才能最大程度地享受。

三、把财产提早分配给孩子

美国联准会调查显示，所有收入族群中，美国多数人在 60 岁继承父母遗产。这意味着，那时候孩子已经错过了最健康、精力充沛的享受人生的阶段了，遗产对孩子生活质量改善作用也不大了。

Perkins 建议，不如提早把财产交给孩子。在孩子青年奋斗的时期，出钱给孩子买房，支持孩子创业，或者成立家族信托给孩子发零花钱，这样才算是真的把钱交给了孩子，才能确保你把的财富传承下去。

如今诈骗方式多如牛毛，新型诈骗根本不是智力退化的老人可以辨别的，临死才把财富给孩子，为时过晚。所以，真的为孩子考虑的话，中年时期就可以把财富传承给孩子了。

小结

不要等待退休后的黄金岁月，趁着还有健康和精力的时候，尽可能去做自己想做的事，获得想要的体验，不留遗憾。毕竟我们只活一次。

题图来源：《西虹市首富》