美国养一个孩子的成本几何？

源济

John Ueland

你

的孩子是不是今年夏天就要出生了？在美国，大多数婴儿都出生在8月份，婴儿出生数量第二多的月份是7月。如果这种人口出生模式今年依然有效，那么夏季这几个月美国的婴儿出生数量将超过70万人。

养一个孩子得花多少钱？对于普通孩子来说，估计数字超过24万美元（以今天的不变美元计算，不包括上大学的支出）。如果孩子患有自闭症等病症，那么抚养孩子的花费就要增加140万美元到240万美元（其中包括医疗补助计划等政府支出）。

与此同时，你的支出将增加，而家庭收入可能减少。现在，你该对自己的财务计划做一个更新，从而能够更好地反映需要面对的一些新的现实情况。

加大应急资金的规模。位于伊利诺斯州罗克福德的Savant Capital Management的财务顾问勒舍尔(Jake Loescher)称，从预算角度来看，这是第一步，也是最重要的一步。勒舍尔最近初为人父。

勒舍尔称，假设你已经有了能够保证未来三到六个月生活支出的现金储蓄，你得增加这笔应急资金的数额，使其能够负担所有新的支出。这些新支出可能包括婴儿配方奶粉、婴儿的衣服以及纸尿裤，尤其是最后一项。根据勒舍尔自己的经历，他认为纸尿裤的支出“贵得吓人”。（纸尿裤的使用速度也令他吃惊。）儿子出生后，勒舍尔每月的家庭支出增加了200到300美元，纸尿裤一项就占去一半。

很多投资者不愿加大应急资金规模，原因是认为在财务拮据时，可以暂停向退休计划缴款。在勒舍尔看来，这是新晋父母的第一号错误。一开始，你只是少向401(k)缴一些钱，结果账户余额就不够让你的孩子上完大学了。不要这样做。

为儿童看护做好预算。勒舍尔感到幸运的一点事，他岳母可以帮他带孩子，他和妻子就可以上班。儿童看护的成本平均为每年1.8万美元，这是很多家庭最大的一个支出项目，甚至比食品和住房的成本还高，但根据Care.com近期所做的一项调查，将近一半的新晋父母不会为此做预算。Care.com为需要帮助的家庭和护工提供在线配对服务。

调查发现，大约84%的家庭，父母中有一人要去工作，63%的家庭父母两人都要工作，因此通常而言，儿童看护是一个必要项目。

勒舍尔说，即使夫妻当中的一方专职在家照顾孩子，那么显而易见，你们就失去了一份收入，这也是需要在预算中加以考虑的。

一项对自闭症的研究发现，每年的父母生产力损失总额为18,720美元。宾夕法尼亚大学(University of Pennsylvania)精神健康政策及服务研究中心的负责人、这项研究的第一作者曼德尔(David Mandell)说，这一数字代表的是，父母为了照顾患有自闭症的儿童而放弃的薪水，这是此类家庭最大的支出项目之一。

保护你自己。勒舍尔说，人们也会犯下另一个大错，不会想到夫妇当中一人或另一半意外身亡的情况。如果最主要的养家者过早死亡，那么余下一人可能要勉力负担按揭、车贷、生活费以及可能有的其他各种债务，并在有意愿的前提下承担子女的大学学费。（如果你将私立大学的教育成本包含在内，养育一个孩子的总成本估计将升至近50万美元。）

寿险有助于填补上述空白，但是你年龄越大，你的寿险成本就越高（在你能得到寿险的前提下）。美国疾病控制和预防中心(Centers for Disease Control and Prevention)的数据显示，晚育夫妇数量继续上升。2012年，年龄不低于35岁的、首次生子的女性数量是40年前的九倍多。TIAA-CREF芝加哥办公室的董事总经理古柳扎(Sheila Gugliuzza)说，年龄较大的父母要么可能无法获得寿险，要么其寿险成本可能更加昂贵。

例如，对于一名健康的40岁男子来说，TIAA-CREF价值50万美元的、有现金增值功能的万能寿险将带来约3,600美元的年成本；对于50岁男子来说，年成本为5,700美元；对于60岁男子来说，年成本为9,300美元。TIAA-CREF新的在线规划工具Life Wizard能帮助你评估自己的寿险需求。

Carolyn T. Geer